資深高級經濟師發布時間：11-1716:36總會計師最近好多人問我：LPR是怎么回事？要不要把現有的貸款轉為LPR？帶著這個問題，我請教了在銀行從事信貸業務的老同學，同時也查閱了好多關于LPR的資料和文件，下面就簡單給大家科普一下。貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由央行授權全國銀行間同業拆借中心計算并公布的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。LPR市場化程度較高，能夠充分反映信貸市場資金供求情況，使用LPR進行貸款定價可以促進形成市場化的貸款利率，提高市場利率向信貸利率的傳導效率。2020年8月12日，工行、建行、農行、中行和郵儲五家國有大行同時發布公告，將于8月25日起對批量轉換范圍內的個人住房貸款，按照相關規則統一調整為LPR（貸款市場報價利率）定價方式。LPR報價行目前包括18家銀行，每月20日（遇節假日順延）9時前，各報價行以0.05個百分點為步長，向全國銀行間同業拆借中心提交報價，全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價后算術平均，并向0.05%的整數倍就近取整計算得出LPR，于當日9時30分公布，公眾可在全國銀行間同業拆借中心和中國人民銀行網站查詢。人們在申請房貸時，都很關注能否有“折扣”——即能否在基準利率上打折。例如，基準利率為4.9％，打九折后，實際執行的利率為4.41％，這其中，基準利率就是房貸的“定價基準”。此次轉換的核心，就在于“定價基準”發生了變化，由此前的按照“基準利率”定價，變為參考“LPR”定價。說白了，就是基準利率發生了變化，以后實行的基準利率是按照“LPR”定價浮動形成的。那么問題來了，這兩者有何區別？哪種更劃算？兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇取決于借款人自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果你認為未來LPR會下降，那么轉換為參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能會上升，那么轉換為固定利率就會有優勢。就像購買股票一樣，借款人要有自己的基本判斷，并承擔由此造成的利益或者損失。在基準利率的定價方式下，一般按比例浮動，如基準利率上浮10％、下調15％等；在LPR的定價方式下，則按照加減點數來浮動，如LPR加40個基點、減30個基點。如果未來LPR會持續下降，那么把房貸利率轉換為參考LPR定價會更劃算。目前從多家商業銀行的反饋看，對LPR持下降預期的借款人較多，選擇LPR選項的人數多于選擇固定利率的人數。根據央行政策要求，將定價基準轉換為LPR后，不可再轉回按照基準利率定價，也就是說，定價基準只能轉換一次，借款人應在審慎思考后作出理性選擇。舉報反饋
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